Na polskim rynku działa wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferujących polisy komunikacyjne. Między nimi panuje więc dość duża konkurencja. Na czym polegają różnice pomiędzy ofertami poszczególnych ubezpieczycieli? Dziś przedstawiamy zasady konstruowania ubezpieczeń komunikacyjnych. W drugiej części artykułu porównamy przykładowe oferty.
Czy oferty OC mogą się od siebie różnić?
Jedynym obowiązkowym w Polsce ubezpieczeniem komunikacyjnym jest polisa OC. Należy ją wykupić najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu, bo w przeciwnym razie jego właściciel naraża się na karę, która od stycznia 2020 roku może wynosić nawet 5200 zł. Zakres polisy OC jest ściśle określony ustawowo. Wbrew pozorom, propozycje poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych nie różnią się jedynie ceną. Ubezpieczyciele kuszą bowiem klientów także dodatkowymi benefitami, takimi jak ubezpieczenie opon czy bezpośrednia likwidacja szkód. To drugie rozwiązanie oznacza, że w przypadku szkody wyrządzonej przez innego kierowcę, to towarzystwo ubezpieczeniowe właściciela polisy zajmie się jej likwidacją, a obie firmy rozliczą się między sobą.
Różnice w pozostałych polisach komunikacyjnych
Pozostałe polisy komunikacyjne są skonstruowane przez poszczególne towarzystwa. Standardowe Autocasco odnosi się zazwyczaj do kradzieży auta, aktów wandalizmu i strat poniesionych w trakcie wypadku z winy kierowcy, jednak zakres ubezpieczenia może zostać rozszerzony, na przykład o skutki pożaru czy zjawisk atmosferycznych. Możliwe jest także dodatkowe ubezpieczenie niektórych elementów, przede wszystkim opon i szyb pojazdu. Różnice polegają ponadto na sposobie wyceny samochodu, bezkosztowej likwidacji szkód czy gwarancji zastosowania oryginalnych części w trakcie naprawy.
Ubezpieczyciele mają więc duże pole manewru, aby przekonać do siebie klientów konstrukcją polisy. To samo dotyczy zresztą ubezpieczenie Assistance i NNW. W pierwszym przypadku różnice dotyczą przede wszystkim zakresu wsparcia, w drugim natomiast sumy gwarancyjnej. Poszczególne polisy nie różnią się więc jedynie ceną. Najlepiej wytłumaczyć to na przykładzie.
Przegląd i porównanie ofert na przykładzie Kioskpolis.pl
W tym celu skorzystamy z popularnej porównywarki internetowej Kioskpolis.pl, dostępnej pod adresem: https://kioskpolis.pl/kalkulator-moto/.
W naszym case study właścicielem pojazdu będzie 32-letni mężczyzna zamieszkały w Warszawie, który posiada prawo jazdy od 2008 roku i nie dysponuje zniżkami, ponieważ przez kilka lat nie był posiadaczem auta. Oto najważniejsze informacje na temat pojazdu:
- marka: SKODA Octavia III Kombi 13-17, 2015,
- pojemność silnika: 1798 cm3, benzyna,
- przebieg: 72 tys. km,
- polisa ważna od: 15.01.2020.
Ubezpieczyciele wycenili pojazd w przedziale 49 700 – 53 913 zł. Zacznijmy od trzech ofert obejmujących jedynie ubezpieczenie OC:
- Link4 – 1 270,95 zł + ubezpieczenie opon,
- MTU24 – 1 615,00 zł + bezpośrednia likwidacja szkód,
- Benefia – 1 709,00 zł.
Mimo identycznego zakresu ubezpieczenia, istnieje duża rozbieżność cenowa. Najtańsza oferta zawiera dodatkowo ubezpieczenie opon, ale niektórym klientom może zależeć na bezpośredniej likwidacji szkód, za co będą gotowi dopłacić ponad 300 zł.
Na koniec porównajmy dwie przykładowe oferty obejmujące szeroki pakiet OC + AC + NNW + Assistance, które tylko nieznacznie różnią się ceną. Skupimy się na różnicach między polisami.
Oferta Generali: 6 016,00 zł
- Polisa OC: dodatkowo zielona karta,
- Polisa NNW kierowcy i pasażerów: 50 tys. zł,
- Polisa Assistance: obejmuje wypadek, holowanie bez limitu kilometrów, samochód zastępczy – 3 dni,
- Polisa AC: brak minimalnej wysokości szkody,
- Dodatkowe korzyści: ubezpieczenie opon (naprawa i zakup), OC w życiu prywatnym (25 tys. zł), ubezpieczenie fotelika dziecięcego, rabat 10gr/l na stacji paliw Circle K.
Oferta MTU24: 6 123,00 zł
- Polisa OC: bezpośrednia likwidacja szkód,
- Polisa NNW kierowcy i pasażerów: 15 tys. zł,
- Polisa Assistance: obejmuje wypadek i awarię – naprawa na miejscu zdarzenia, uruchomienie pojazdu przy rozładowaniu akumulatora i przy braku kluczyków, dostarczenie paliwa,
- Polisa AC: gwarancja stosowanie oryginalnych części, rozliczenie bezgotówkowe, minimalna wysokość szkody – 500 zł,
- Dodatkowe korzyści: brak.
Aby porównać obie oferty bardziej szczegółowo, należy dokładnie przestudiować dokument OWU, między innymi w zakresie wyłączeń z odpowiedzialności ubezpieczycieli. Mimo bardzo zbliżonej ceny, oba pakiety ubezpieczeniowe znacznie różnią się od siebie. Każdy z nich może być opłacalny z punktu widzenia innego klienta.
